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多家銀行信用卡業務被罰

2019-08-17 15:34 | 來源:未知

多家銀行信用卡業務被罰 


 7月以來,上海銀保監局開出了9張信用卡業務相關的罰單,被處罰的銀行包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城商行和農商行。

其中,興業銀行信用卡中心、上海銀行信用卡中心和交通銀行太平洋卡中心分別被處以40萬元罰款,浦發銀行信用卡中心、建設銀行信用卡中心、工商銀行上海市第一支行被處以30萬元罰款,上海農村商業銀行、招商銀行信用卡中心和農業銀行信用卡中心被處以20萬元罰款。

處罰原因主要是未遵守總授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴重不審慎等。

信用卡授信的嚴格程度,直接關乎信用卡業務整體風險,上海聚集了多家銀行的信用卡中心運營管理部門,9張罰單的處罰事實,最早追溯到了2015年發生的業務,雖然罰款金額不大,但警示態度明確,信用卡風險不容忽視。

多家銀行信用卡業務被罰 資金流向房地產被罰最多

(據上海銀保監局公開信息整理)

央行支付體系運行報告的數據顯示,從2017年以來,全國信用卡授信總額一直在穩步增長,從2017年末的12.48萬億元,增至2019年一季度末的15.81萬億元,環比增速在2018年Q2達到6.4%,此后開始逐季下降,但到2019年Q1仍有2.67%的環比增長。

信用卡風險情況也與授信總額的增長變化趨勢基本一致,2017年末,逾期半年未償信貸總額為663.11億元,此后逐季增長,到2018年Q3達到了880.98億元,但在Q4即下降至788.61億元,2019年Q1又略有抬升,環比上季增長了1.12%至797.43億元。從損失率來看,全國信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額比例,2018年Q3升至1.34%,Q4微降至1.16%,2019年Q1繼續降至1.15%。

從各類型銀行的信用卡業務策略來看,大型銀行已經通過早期的跑馬圈地式發卡,在擁有較大卡量的基礎上,開始進入精細化運營以求更多業務收入的階段了。而更多的股份制銀行城商行、農商行近幾年則仍在加速發卡,2018年年報顯示,郵儲、招行、光大、浦發、興業、浙商等銀行發卡量同比增速均在30%以上。

而縱觀多個信用卡論壇、信用卡申請網絡渠道,“高額度”都是吸引辦卡人的重要信息,雖然有營銷手法夸大的成分,但對于一些辦卡人來說,如果銀行最終審批給到的額度達不到預期,不少人會不激活信用卡。一位銀行零售業務人士對記者表示,這對于銀行來說,一方面需要付出額外的成本去促動用戶激活卡,另一方面也不利于在辦卡人中的口碑印象,不利于新的申請進件增長。如此一來,就形成了信用卡發卡的運營部門和風控部門之間的業務分歧,這是考驗銀行信用卡業務管理水平的一個問題。

而監管的要求只會趨嚴,除了授信額度,包括信用卡在內的消費貸款資金流向也成為監管關注的重點。記者注意到,8月13日深圳銀保監局公布的行政處罰中,因經營性物業貸款被借款人關聯房地產開發企業挪用,個人消費貸款資金、信用卡透支資金流向房地產市場,農業銀行深圳分行被處以罰款80萬元。

實際上,監管對個人消費性質貸款的用途一直嚴格要求。但對于銀行來說,大額取現信用卡已成為重要的產品類型,與個人消費貸款一樣,如果客戶將授信額度從賬戶內以現金方式取出,銀行會很難追蹤到具體的資金流向。通過定價機制來抬高取現、貸款的資金成本,是防范風險的一方面,但在消費金融市場競爭激烈的當下,則可能會降低產品的吸引力。

當前,各家銀行高舉零售化轉型的大旗下,如何在合法合規前提下充分發展業務,值得探索和思考。

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