2018白小姐玄机精密图

構建理財系統第一步盤點你的財務

2019-08-17 15:33 | 來源:未知

構建理財系統第一步盤點你的財務


一、寫在前面

“我有10萬,該買基金還是買銀行理財產品”

“70萬如何做理財”

“有200萬存款,是考慮理財還是貸款后買房”

關注理財的同學肯定曾經看到上面類似的問題,也肯定也看過很多不同的答案,但是那些答案適合你嗎。其實理財是一件很私人很個性化的事情,任何人都不能為你做最好的理財,因為只有你對你自己最了解,只有你才能為自己配置最好的理財。

舉例來說,我跟我同事小劉都是每月稅后收入1萬,手上有20萬,如何理財。再說一下更詳細的情況,小劉已結婚,有小孩,有房貸、車貸、裝修貸,每月收入基本上覆蓋每月支出,沒有結余或者結余很少,保險未配置齊全;而我呢,單身,只有房貸,保險配置齊全,每月有3000元的結余。由于我每月結余比基本沒有的小劉高,且保險配置齊全,我的投資配置進攻性可以稍高一點,及時虧損,也可以用每月結余定投降低成本。

所以,我們每一個人都應該有屬于自己的理財系統,根據理財系統做好自己的資產配置。我們每一個人的年齡、收入、支出、負債、家庭情況、性格、理財目標、現有資產情況等都不一樣,不可能存在一個放之四海而皆準的理財配置。

我們要做的就是學習理財的相關原理,構建世界上獨一無二的只屬于自己的理財系統。

構建理財系統的第一步就是盤點自己的資產負債以及收入支出情況,制作屬于自己的資產負債表和收入支出表,為下一步資產及保險配置做好準備。

進行資產收入盤點前,可先了解下幾個概念以及理財體系理財系統

1、財務自由度:指理財收入除于支出。當你的理財收入大于你的支出時,你也就達到了我們說的財務自由了,這是我人生目標之一。

2、應急能力:指流動性資產除于家庭月支出,得到的數表明在緊急情況時,你的流動性資產可以支撐幾個月。一般緊急預備金額度為家庭月支出的3-6倍,以抵御家庭收入突然中斷或突發性大筆支出的風險。

3、資產負債率:指總負債除于總資產。根據經驗法則,資產負債率超過50%,對于普通家庭而言就屬于偏高。

二、制作收入表

收入是我們實現理財目標的重要來源,我們對收入結構的分析有助于我們了解收入的穩定性及潛在風險。

收入主要分為工資收入、理財收入、其他收入。下面我來分析一下我的收入結構:

構建理財系統第一步,盤點你的財務

2019年收入表

很明顯,我的收入一目了然,收入來源單一且收入較低,完全靠工資收入,一旦行業改革,我將面臨失業的風險。為提高風險承受能力,我想要提高收入的話,那就只能從三方面入手,一是開創副業收入,二是提高理財收益,三是提高本職工作的收入。希望這一部分以后有機會可以講。

三、制作支出表

所謂“開源節流”,具體如何“節流”首先要了解錢到底用在了哪里。制作家庭支出表就是梳理自己的錢花在哪里的過程。

家庭支出我一般劃分為6大類,分別是日常生活支出、專項支出、理財支出、保險保障支出、旅游、其他支出。

每年年初制定一個全年的支出計劃表,做到收支有數,這樣就不會亂花錢了。

下面我用自己做的支出表來進行支出結構分析:

構建理財系統第一步,盤點你的財務

2019年支出表

從支出結構看,我的支出主要在三大類:日常生活支出(31.07%)、專項支出(37.66%)、理財支出(23.54%),三大類合計占比92.27%,保險保障支出不足5%。

再看我的收入表,竟然每年下來,結余還有那么一點點,這點結余在補充完緊急備用金后,其余的可以用在理財支出,為以后的買車支出以及子女教育金做準備。

根據我的支出表,從一個在三線城市生活的人來說,節流的作用意義不大,基本上已經到極限了。所以,要想實現自己的理財目標,就得往開源那方面去思考。

除了每月的支出外,我們還要考慮未來的支出,比如買車、子女教育、父母養老等等目前暫無的支出。想清楚這些后,就需要我們去提高我們的綜合收入了。

四、制作資產負債表

理清我們家庭的資產負債,有助于進行借貸活動的決策以及債務的量化管理。

我把資產分為流動性資產、投資性資產以及固定資產三大類。流動性資產是指能隨時變現的資產,存放在我們的日常生活賬戶上,包括現金、銀行活期、支付寶余額等;投資性資產主要指保本升值以及長期投資賬戶的錢;固定資產是指我們的房子、車等的價值。

負債主要指房貸、車貸、裝修貸、信用卡使用額度、花唄使用額度等。

構建理財系統第一步,盤點你的財務

2019年資產負債表

我們結合收入表及支出表來分析一下上面這張資產負債表。

首先,流動資產也就是我的日常生活賬戶(緊急預備金)合計26000元,而我的每月支出合計約10620.5元,我的應急能力:26000/10620.5 = 2.44,也就是如果突發緊急事件(比如裁員),以我的應急能力,只能夠我2.44個月的生活支出。一般日常生活賬戶的資金為每月支出的3-6倍,我的應急能力不夠,還需補充資金到該賬戶。

其次,負債占資產比例為58.68%,超過50%,負債略高,但目前對于無小孩的我來說還可以接受。

接著,投資類資產均為基金投資,基金主要為指數基金,投資太單調了,大類資產配置較少。

最后,上面也提到過的,目前的收入對于要完成自己的目標來說還是太少了,需要想辦法增加自己的綜合收入。

五、總結

通過制作收入支出表和資產負債表,我發現了存在以下三個問題:

一是應急能力不夠,還有待補充日常生活賬戶上的資金。

二是資產配置單一,應該將資產配置到各大類資產中,降低風險。

三是收入來源單一,財務自由度基本為0,抗風險能力較弱。

發現問題,那接下來就想辦法去解決它。

2018白小姐玄机精密图 5分时时彩计划软件 香港好彩手机报码开奖资料最全 想出卖身体赚钱 还有刺激 093彩票手机版 快乐赛车计划软件 彩票中奖查询 大乐透 七星 骰子猜大小怎么看走势 关东煮人情故事下载 北京pk10技巧 手机打码赚钱可信吗