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中小銀行金融科技競賽打響

2019-08-16 16:01 | 來源:未知

中小銀行金融科技競賽打響


再不加強金融科技建設,中小銀行可能會錯過一個時代。

這不是危言聳聽。在這一輪全球數字化金融淘汰賽中,銀行業的分化格局越來越明顯:如何快速找到適合自身的數字化轉型路徑,是擺在眾多中小銀行高管面前的頭等難題。

8月8日,在中國數字銀行論壇·2019桂林論壇上,金融壹賬通、中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟、埃森哲聯合發布《中小銀行金融科技發展研究報告(2019)》(城商行&農商行),同時正式向銀行業推出了國內首個基于大數據平臺的數據治理解決方案。

《報告》調研了中小銀行的金融科技發展現狀并給出了針對性的轉型建議,旨在助力4000多家中小銀行打造數字化體系建設,構建面向未來的差異化競爭力。

中小銀行金融科技轉型策略

如果說數字化轉型對于整個銀行業都是一場“存亡戰”,那么對于科技基礎薄弱、數據規模與質量堪憂的中小銀行而言,這場戰役則顯得更為生死攸關。

一方面,線上線下涌現各種新的業務模式,逼迫銀行從傳統線下業務向線上轉型,從人工作業處理模式向數字化業務進行轉型。與提前積極布局數字化的國有大行和股份行相比,在資金、人才和科技基礎方面都存在明顯短板的中小銀行,其謀求數字化轉型的處境無疑要被動得多。

另一方面,中小銀行面臨著越來越激烈的外部競爭環境:一些大銀行的觸手已然伸到了五六線城市和農村,導致中小銀行優質小微客戶出現持續流失;互聯網金融機構加速布局普惠金融,中小銀行的服務對象逐漸被其覆蓋;新興的民營銀行也在緊盯小微貸款和消費信貸的業務市場。

中小銀行在金融科技時代該何去何從?中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟日前推出的《中小銀行金融科技發展研究報告》(城商行&農商行),既反映了城商行在探索金融科技道路上的實踐成果、亦呈現了農商行金融科技發展水平的分化之勢。

4000家中小銀行金融科技競賽打響

 

《報告》從戰略、應用、生態、數據、技術和組織等六大方面評分,將調研的城商行以及農商行分為“領先者”和“跟隨者”兩類。從結果來看,城商行領先者得分為73.6分,而跟隨者得分僅有63.8分;農商行領先者平均得分65.7分,跟隨者平均得分僅為48.7分。”

4000家中小銀行金融科技競賽打響

 

 

4000家中小銀行金融科技競賽打響

 

同時,《報告》針對城商行和農商行給出了相應的轉型建議。城商行金融科技發展有三大實踐策略:一是以金融科技為支撐做大零售銀行;二是以金融科技驅動區位優勢,形成區域性產業和小微金融服務專長;三是共享開放,打造開放銀行或結成金融科技合作聯盟。

而農商行發展金融科技需要做好以下方面:一是樹立金融科技創新戰略,建立適應區域性特色的科技創新路徑;二是圍繞領軍人才搭建科技創新團隊;三是站在全行高度設計創新配套機制、跨部門協作機制;四是把數據治理納入中長期戰略。

銀行數字化轉型關鍵:數據治理

放眼全球,數字銀行在全球范圍內發展迅速,統計顯示,國際上每年銀行在稅前投入用于數字轉型差不多占到稅前利潤的17%~20%。從國內來看,這幾年,數字中國戰略對于數字化轉型的重視程度是前所未有的,數字銀行是數字中國尤為重要的組成部分。

無論是傳統銀行,還是新興互聯網銀行,都在積極推進數字化轉型。如互聯網巨頭BATJ和工農中建紛紛合作,圍繞各自業務探索數字化轉型;花旗、摩根大通、匯豐等老牌商業銀行亦早于2012年~2014年期間啟動了第一波數字轉型浪潮;2018年7月美國貨幣監理署正式允許金融科技申請部分銀行職能許可。

雖然中國銀行業近幾年發展迅猛,從2014年到2017年,中國在線銀行客戶占比翻了三倍多,不過跟發達市場相比仍有一定差距。同時,傳統銀行業務萎縮、客戶分流、不良率上升、經營管理和數據安全問題等,愈發凸顯出數字銀行的重要性。

如何理解數字銀行?金融壹賬通聯席總經理邱寒指出,完整的數字銀行經營體系應覆蓋三個層面:一是基礎數據層、二是業務應用層、三是經營管理層,只有這三層為一體的體系做到智能化、數字化,才能構建一個完整的數字銀行經營體系。

做好數字化轉型,對銀行有哪些益處?或許,海外銀行數字化轉型的成果能為我們帶來啟示:如花旗銀行在“移動優先”的戰略指導下,其3年內數字渠道交易量增長了15%、移動客戶總量增長了40%;匯豐銀行2014年了開啟第一波數字化浪潮,明確數字戰略目標為“從根本上將業務模式和企業組織數字化”,2014年~2016年期間其數字渠道銷售額增加了75%,降低成本、節約資金高達61億美元。

麥肯錫一份報告顯示,能否有效應對數字化轉型,對銀行業的凈資產收益率影響幅度在40%-49%,數字銀行比傳統銀行在效益上平均提升17%;同時銀行傳統的成本也迎來急劇下降。

商業銀行要做好數字轉型,做好數據治理是基礎。縱觀全球銀行業,包括美國銀行、花旗銀行、高盛、富國銀行、摩根大通等機構都設置了首席數據官。反觀國內,盡管2018年銀保監會下發指引文件中明確“銀行業金融機構可根據實際情況設立首席數據官”,但真正的先行者卻是寥寥。

金融壹賬通董事長兼CEO葉望春表示,銀行必須從長遠和戰略的高度來重視數據治理,保持長期可持續的投入;此外,商業銀行也可借助第三方科技的力量突破自身人才、資金、場景的限制,推動中國銀行業的數字化轉型。

“數據采集、整合、應用、管理的質量,直接關乎銀行數字化轉型成敗,”中國銀行業協會黨委委員、副秘書長張亮也指出,數據治理已成為未來銀行重要的資產和核心競爭力,是支持銀行精細化運營管理、推動數據驅動業務發展戰略轉型的基礎。

首個全流程數據治理解決方案出爐

2018年五月,銀保監會頒布《銀行業金融機構數據治理指引》,其中強調,“從數據治理架構、數據管理、數據質量控制、數據價值實現、監督管理等方面規范銀行業金融機構的數據管理活動”,數據治理提升到了公司治理的高度。

《指引》發布一年多來,大型銀行對數據治理工作已經有所布局,雖然一部分中小銀行亦已開始發力,但數據治理目前基本還處于萌芽期,其數字化轉型舉步維艱。

總體來看,相比大銀行,中小銀行在數據治理工作上面臨很多痛點。《中小銀行金融科技發展研究報告(2019)》數據顯示,目前僅有18%的中小銀行初步建立數據管理體系和管控工具;90%左右的中小銀行并未建立完善的數據管理體系,沒有將數據管理真正與業務經營結合起來。

正如桂林銀行黨委書記、董事長王能接受采訪時坦言,中小銀行的數據治理面臨基礎的平臺差距較大、數據人才缺乏、組織管理體系缺乏戰略性的導向三大困境。

作為一項長期復雜的系統性工程,中小銀行該怎么布局數據治理?在王能看來,“借船出海”是未來中小銀行數據治理的最優選擇,相對于自主搭建一個完全的體系,中小銀行更應該建立合作的體系。

目前,不少中小銀行選擇與金融壹賬通合作開展數據治理建設。金融壹賬通董事長兼CEO葉望春對此表示,只有聯合各方力量,才能全面推動銀行業數據治理的蓬勃發展。中小銀行可以借助第三方科技公司的力量,實現數字化轉型道路上的跨越式發展。

相較于投入,數據治理在未來帶來的回報是難以估量的。“數據治理剛開始要有投入,但隨著應用頻次、成本分攤、效益創收等方面的不斷改善,其在整個收入中所占的費用比重是下降的。實踐證明,銀行在嘗到數據治理帶來‘提質增效’的甜頭后,也會持續加大這方面的投入與重視。”邱寒表示。

在數據井噴式增長的當下,如何利用數據創造價值成為行業共同思考的問題。針對中小銀行數據價值轉化痛點,金融壹賬通推出我國首個基于大數據平臺的全流程數據治理解決方案——加馬數據治理解決方案。

與傳統數據治理解決方案比起來,該方案基于前沿大數據平臺,能夠支持全場景、海量數據的智能治理,利用自然語言處理、知識圖譜、人臉識別等AI技術將無序數據關聯化、隱性數據顯性化、靜態數據動態化,且在軟硬件擴展、迭代上更為靈活,部署時間比傳統產品要縮短1~2個月。

隨著越來越多中小銀行選擇與金融科技公司聯袂合作,加強數據治理的自動化和智能化,在渠道管理、客戶經營、產品設計、風險管理等全流程業務上進行可視化分析與數字化重塑,幫助銀行管理層作出經營決策。

“借船出海”,中小銀行找到了數字化轉型的利器。

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