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年金保險回報率應該怎么算

2019-08-18 13:51 | 來源:未知

年金保險回報率應該怎么算


營銷員在銷售年金加萬能的組合保險時,經常遇到客戶拿理財產品來比較,得出的結論往往是理財產品的回報更高,而且還自由,這樣的比較其實不準確。通常理財產品的存期多則兩三年,少則幾個月,它是一種短期的投資工具,年金保險,短則十幾年有些甚至是終身,是中長期的投資,他們計算利息的方法完全不同,理財產品一旦滿期利息就停止,重新購買就要重新開始計算利息,年金加萬能是通過復利滾存的方式計算利息,這是保險區別于其他金融投資的重點,復利到底是什么呢?

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所謂復利,本來是一種計算利息的方法,就是在上一期的利息要計入下一期的本金合并計算利息,通俗地說就是利滾利。

那這種利滾利的威力有多大呢?有個例子很震撼,假如一個人有一筆24美元的資產,他從1626年開始以9%的投資回報率進行復利增長,增長374年,到2000年的時候,就會變成2386萬億美元。

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這是一個現實生活中根本看不到的天文數字。這個數字意味著什么呢?做個比較你就明白了,2018年全球最大的公司微軟,它的市值不到1萬億美金,而美國全年的國民生產總值不過是20萬億美金。24美元經過374年間不斷地,以每年9%的速度增長,會形成一筆相當于2000多個微軟,或者100多個美國國民生產總值的巨額財富。只要有足夠的時間積累,復利滾存可以讓很小一筆資產變成巨額財富。

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你可能會覺得這個例子的時間太長了,普通人等不了,那我們舉個生活中的例子。

假如一個年薪十萬的年輕人他把一年的收入全部存起來10萬存30年,年利息是5%,讓它復利滾存,30年后本利和是432194元,整整翻了3倍,其中利息是332194元,利息超過他的年收入,就等于三十年里他打一份工,獲得了雙倍的收入。

這種復利的力量,就是中國人常說的:水滴石穿,我們平時談的復利,它有兩個關鍵詞。

“長期”和“增長。“復”你可以理解成重復不間斷,“利”則是增長,是利潤,所以復利也可以理解為持續不間斷的增長。

復利增長還有一個特點

初期增長很慢,隨著時間的推移,復利導致了絕對值的增長,它是呈現出一個加速的趨勢的,時間越久,絕對財富累積的速度就會越快。

要做到這一點,首先是金融產品本身要保證持續穩定的收益。同時投資人要有長期投資的心理預期,但人大多是習慣看眼前,忽略長遠,所以產品最好還有半強制的特點,就像我們小時候的儲蓄罐,把零錢放進儲蓄罐,要取出來就得打碎儲蓄罐,因為有損失,孩子就不會輕易的動用,時間久了就會積累一筆小小的財富。

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年金險加萬能險組合就具備了這樣的特點,它既有復利滾存的功能,又有半強制儲蓄的特點。

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我們用一個案例來說明保險的復利滾存

有一個客戶30歲,他購買了一份年金險,每年交10萬塊保費,連續交5年,存入的本金50萬,同時搭配了一份終身型的萬能險,萬能險的保費是躉繳1000元。他的總成本是50萬1千。

年金險從第6年開始每年固定有一筆生成金,生存金直接轉入萬能賬戶復利滾存。來看看以下這個表,如果萬能賬戶是按照年復利5.1增長,在前15年它的增長是緩慢的賬戶總價值是85萬6千,15年只增長了35萬6千,到20年賬戶總價值變成109萬5年增長了23萬,到25年賬戶總價值是141萬,5年增長32萬,第30年賬戶總價值180萬,5年增長39萬。

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以后每五年的增長越來越高,這個案例形象的說明復利滾存的力量,投資收益持續穩定的增長,這也是普通的理財產品和年金險加萬能險的最大區別,理財產品看到的短期的收益,保險看得的長期收益它更穩定,長期來看收益更高,這種投資模式最適合為自己準備養老金或者為孩子準備教育金,因為這兩筆錢數目比較大,需要長期積累 。

就拿這位30歲的客戶來說,他用5年的時間投入50萬為自己準備養老金。

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60歲他的賬戶中價值已經達到180萬,每年至少增長9萬利息而且越來越高,60歲開始,他每年可以從賬戶中拿出9萬的利息作為養老金,平均每月接近8千元,并且每年領取的養老金會逐年增加,而180萬永遠都在,真正實現了養老金活到老領到老,本金還在他真正投入的本金才50萬,這就是復利的作用。

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