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信用卡“保護費”,給還是不給?

2019-08-06 15:55 | 來源:未知

信用卡“保護費”,給還是不給?

“適當分期保平安”,你是否遭遇過類似陷阱?近期,不少讀者向支付百科反映頻繁接到各大銀行信用卡中心的電話,推銷分期業務,給持卡人帶來了一定困擾。

根據央行公布的2018年支付體系運行總體情況數據顯示,人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。實際辦理信用卡的過程中,有些推銷員不會要求你強制辦理,有些則以不辦理會導致降額為由讓持卡人辦理賬單分期,卻并不介紹相關的手續費費用。

在信用卡賬單的壓力以及銀行客服宣傳的種種后果面前,不少人就會選擇辦理,以為向銀行上交了“保護費”,就可以避免被降額封卡,而這也落入了銀行的坑。

手續費超15%

對于一個有信用卡的人來說,分期業務一定非常熟悉。但是,“適當分期”真的可以“保平安”嗎?

目前很多銀行都設定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期,手續費普遍在0.55%-0.7%之間,然而這只是表面費率,實際費率遠比這高的多,測算下來,實際年化費率超過15%。有的銀行針對風險級別較高的用戶,還會實施更高的費率。

除此之外,分期還款有一個問題,就是當你分期之后,即便資金充足了想提前還款,手續費也是要支付的,有的提前還款甚至直接收取違約金。

信用卡分期還款一直被認為是沒有利息的,手續費其實就是利息。銀行的分期手續費算法,是按期初的分期總金額乘以一定的費率系數來計算,并不是按照每月剩余的未還金額來計算。

 

那么,信用卡分期還款的手續費究竟有多高,我們來算一下

 

假設用戶用其信用卡消費10000元,辦理了12期分期還款,每期手續費率為0.6%,很多人就會以為年費率為7.2%,如果你是這樣想的,那說明還是太天真了。

 

每期需要還款的金額為:10000*0.6%=60元,第一個月我們的總還款金額為10000,而第二個月的總還款金額為:10000*(11/12)=9166元,實際上從第二月開始,總還款金額是逐月遞減的,而所要還的手續費,卻一直是按10000的本金來計算出來的利息,這也說明持卡人承擔了很大一部分不應該承擔的利息,這樣來看,計算出的年費率是13.76%,遠遠超過7.2%,差了近一倍。

 

銀行要收信用卡“保護費”,給還是不給?

 

 

比POS刷卡成本還要高

在辦理信用卡分期的人當中,有一部分是因為聽信了推銷人員的話術辦理的,還有一部分是因為手頭資金緊張而主動選擇辦理的。對于后者,則需要考慮,分期還款是否是最節約成本的辦法。

 

在信用卡最低還款、信用卡分期還款以及POS刷卡三種方式中,最低還款是最可怕的,采用最低還款的方式,利滾利,將不斷產生循環利息,利息也會無限疊加,是個無底洞。采用分期還款的方式,費率相對要低,但是也要支付不菲的手續費。使用POS機刷卡,費率通常在0.6%左右,在現實中是很多進行資金周轉的人選擇的一種方式。

 

通過POS機刷卡套取現金,手續費是與刷取的資金相關的,成本更低,但是并不像另外兩種方式那么安全,存在一定的風險。持卡人利用自己辦理的POS機周轉資金,有時會被銀行認定有套現的嫌疑,長期有這樣的行為,會引起銀行風控系統的警報,很多朋友在刷卡時可能都遇到過刷卡后,被銀行客服核實是否是本人剛剛真實刷卡消費,這時就需要引起持卡人的注意了。

 

大多數情況下,只要持卡人規范用卡行為,銀行也會睜一只眼閉一只眼,持卡人刷卡也會給銀行帶來更多的利潤,對銀行是有益的,小額套現基本也不會采取措施,如果每個月都大額套現,銀行認為你不具備還款能力,則會對持卡人實行降額封卡處理。

支付百科提醒

無論是哪種方式,持卡人都要根據自身情況來選擇,各有利弊。希望各位持卡人能理性消費,避免因過度消費陷入銀行的坑。有些推銷人員聲稱信用卡不分期還會引發降額風險,支付百科通過咨詢相關人士,得到的答復都是否定的,信用額度是根據客戶各方面資質來評定的,和分期沒關系,持卡人不用太過擔心,無需上交多余的“保護費”。

 

有的發卡行會將自動還款作為一項默認業務放在辦卡合約里,意思就是說,如果辦卡人沒有提出不用此服務,將會是默認開通,持卡人也要仔細查看。總之,信用卡分期能少做還是少做,如果不到萬不得已,大家盡量不要選擇分期。

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