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信托產品與銀行理財的區別

2019-08-17 15:38 | 來源:未知

信托產品與銀行理財的區別


投資者之所以將銀行理財產品與信托產品拿來比較,主要是從理財實現保值增值的目的來衡量,因此,我們在此談論信托產品主要指集合資金信托計劃,不包含只有單一委托人的單一資金信托計劃,也不包含出于理財之外特定需求而設立的家族信托、慈善信托、遺囑信托等定制化事務管理類的信托業務。

信托產品與銀行理財的區別

 

概念認知

銀行理財產品

根據《商業銀行理財業務監督管理辦法》,我們平時常說的銀行理財產品是指商業銀行按照約定條件和實際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財產品。

信托產品

根據《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》,集合資金信托指的是信托投資公司根據委托人意愿、將兩個以上(含兩個)委托人交付的資金集中管理、運用和處分的資金信托業務。

發行主體

銀行理財產品商業銀行主導的且在銀行發行的理財產品,銀行代銷的其它金融機構、投資公司的產品不在此范圍。

信托產品 受托人是信托公司,由信托公司研發、設計產品,對資金進行管理運用。

銀行與信托公司都屬于金融機構,都受銀保監會的監管。

發行主體的注冊資本

商業銀行

設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣,設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。

信托公司

信托公司注冊資本最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,注冊資本為實繳貨幣資本。

管理資產規模

銀行業理財登記托管中心與中國銀行業協會聯合發布的《中國銀行業理財市場報告(2018年)》:截至2018年年底,銀行理財產品存續余額22.04萬億元。

中國信托業協會《2018年度中國信托業發展評析》:2018年末全國68家信托公司受托資產22.70萬億元。

風險情況

2018年末,商業銀行不良貸款余額2萬億元,不良貸款率1.89%。(來源:新華網客戶端,銀保監會2019年1月11日舉行的近期重點監管工作通報會)

2018年4季度末信托行業風險項目規模為2221.89億元,信托資產風險率為0.98%。(來源:中國信托業協會《2018年度中國信托業發展評析》)

下面我們分別來看下信托產品和銀行理財產品各自的特點,從投資起點、投資期限、投資范圍等角度簡要介紹,幫助投資者有更清晰的認識。

信托理財

1、投資起點高

單筆投資金額不少于100萬元,而且自然人投資者數量有限制。根據《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》,單個信托計劃的自然人人數不得超過50人,但單筆委托金額在300萬元以上的自然人投資者和合格的機構投資者數量不受限制。

2、投資期限較長

信托期限不少于1年。實際情況看,信托產品投資期限大多是1年期、2年期甚至更長,未期滿前中途不能單獨贖回。不過,可以轉讓給其它投資者,也就是進行信托受益權轉讓。

3、收益率比較優勢明顯

信托理財的收益一般會高于同期銀行理財的收益。

4、信托財產的獨立性

?信托財產與委托人未設立信托的其他財產相區別。

設立信托后,委托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產時,委托人是唯一受益人,信托終止,信托財產作為其遺產或者清算財產。(注意,集合資金信托的委托人是唯一受益人。)

委托人不是唯一受益人的,信托存續,信托財產不作為其遺產或者清算財產;但作為共同受益人的委托人死亡或者依法解 散、被依法撤銷、被宣告破產時,其信托受益權作為其遺產或者清算財產。(家族信托因此具備特殊的優勢)

? 信托財產與屬于受托人所有的財產(以下簡稱固有財產)相區別,不得歸入受托人的固有財產或者成為固有財產的一部分。也就是說信托公司倒閉、破產、被撤銷等極端情況下,受托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產而終止,投資者的信托財產不屬于其遺產或者清算財產,不受影響。

?除因下列情形之一外,對信托財產不得強制執行

設立信托前債權人已對該信托財產享有優先受償的權利,并依法 行使該權利的;

受托人處理信托事務所產生債務,債權人要求清償該債務的;

信托財產本身應擔負的稅款;

法律規定的其他情形。

不得強制執行,使得信托財產具備債務風險隔離功能。

5、投資方式靈活

信托可以橫跨貨幣、資本和實業市三大領域,可以股權、貸款等多種形式靈活運作。

銀行理財

信托產品與銀行理財的區別

 

信托產品與銀行理財的區別

 

關于銀行理財業務的投資范圍

根據《商業銀行理財業務監督管理辦法》,商業銀行理財產品可以投資于國債、地方政府債券、中央銀行票據、政府機構債券、金融債券、銀行存款、大額存單、同業存單、公司信用類債券、在銀行間市場和證券交易所市場發行的資產支持證券、公募證券投資基金、其他債權類資產、權益類資產以及國務院銀行業監督管理機構認可的其他資產。

商業銀行理財產品不得直接投資于信貸資產,不得直接或間接投資于本行信貸資產,不得直接或間接投資于本行或其他銀行業金融機構發行的理財產品,不得直接或間接投資于本行發行的次級檔信貸資產支持證券。

商業銀行應當根據募集方式的不同,將理財產品分為公募理財產品私募理財產品。私募理財產品是指商業銀行面向合格投資者非公開發行的理財產品。私募理財產品的投資范圍由合同約定,可以投資于債權類資產和權益類資產等。權益類資產是指上市交易的股票、未上市企業股權及其受(收)益權

關于合格投資者

信托產品需要面向合格投資者推介,不得公開宣傳。銀行理財產品中的私募理財產品同樣是面向合格投資者非公開發行。在這一點上,兩者對合格投資者的要求是一致的。

合格投資者是指具備相應風險識別能力和風險承受能力,投資于單只理財產品不低于一定金額且符合下列條件的自然人、法人或者依法成立的其他組織:(一)具有2年以上投資經歷,且滿足家庭金融凈資產不低于300萬元人民幣,或者家庭金融資產不低于500萬元人民幣,或者近3年本人年均收入不低于40萬元人民幣;(二)最近1年末凈資產不低于1000萬元人民幣的法人或者依法成立的其他組織;(三)國務院銀行業監督管理機構規定的其他情形。

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