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雙十一狂歡來襲,網貸拉動消費前景更可期

2020-02-01 17:00 | 來源:未知

雙十一狂歡來襲,網貸拉動消費前景更可期

拉動經濟增長的三駕馬車中,消費的作用愈發關鍵,今年的雙11無疑又將成為一場消費狂歡,這也不斷提振著消費金融領域的景氣度。

據國家統計局數據顯示,OK貸獲悉2009-2017年,我國社會消費品零售總額由12.5萬億元提高到36.6萬億元,消費對經濟增長的基礎性作用持續增強。2018年上半年,從需求結構看,最終消費支出對經濟增長的貢獻率高達78.5%,這一亮眼的成績背后,消費金融從業機構功不可沒。

 

OK貸:雙十一狂歡來襲,網貸拉動消費前景更可期

 

 

隨著居民收入的增加,國內的消費觀念、消費結構以及消費群體不斷更迭,居民消費層次明顯升級,年輕消費群體比重上升,為消費金融的快速發展奠定基礎,促使消費金融進入爆發增長期。

目前,消費金融服務市場存在四類參與主體,銀行系、電商系、持牌消費金融公司以及網貸系等,構成了豐富多樣的消費金融服務市場生態,多元化的服務模式為龐大的消費群體提供多樣化的服務,滿足他們在個人信貸、消費信貸、消費分期等方面的需求。

以筆者所處的網貸行業來說,布局消費金融業務的平臺也不在少數。從具體細分領域來看,超七成網貸平臺從個人小額信貸、個人消費貸款和消費分期切入,覆蓋汽車、教育、醫美、家裝、旅游、租房等場景。

目前,消費金融各項數據在網貸資產端紛紛轉型的大背景下也出現猛增態勢。第三方數據顯示,2018年9月,P2P網貸行業消費金融業務的成交量為357.3億元,占同期網貸行業成交量的比例約為32.27%,同比上升17.32個百分點。

在促進消費需求、服務消費群體的同時,近年來網貸平臺也逐漸實現服務群體的升級,從滿足個人消費需求拓展到滿足個體工商戶、小微型企業的生產經營需求中,將金融活水注入到實體經濟中,與銀行系、電商系、持牌系機構形成了差異化競爭格局。

這種差異化競爭格局的形成,得益于網貸平臺挖掘到自身在數據、金融科技、風控等方面的優勢,并充分認識到作為傳統金融的有益補充,找到能夠長期服務的客群。可以說,這是網貸平臺的創變與升級,這為他們在金融服務方面提供了強有力的支撐。

以OK貸所在的平臺來說,近年來加強合規建設的同時,持續加大風控建設與技術投入,風控能力持續提升,運營效率不斷提升,篩選優質客群的效果不斷顯現,資產端質量持續向好,逾期率也保持在較低水平,使得平臺風險成本不斷降低。這一切的基礎源自平臺風控技術的扎實。

從貸前反欺詐環節來看,筆者的平臺提供自主研發反欺詐系統,升級一體化反欺詐解決方案,利用人臉識別、大數據分析、人工智能風控模型等核心技術以及結合不斷調優的風控策略,智能精準識別欺詐行為。

在授信環節,平臺通過將授信額度模型通用化,提升客戶評級的規范性、準確性,并提升新產品上線效能,使平臺逾期率穩步降低,在相同75%通過率的情況下逾期率就降低1.21%。除此之外,平臺在產品貸中、貸后全生命周期搭建了完整的監控體系。

在扎實風控技術支撐下,平臺資產質量各項指標均大幅上升,用戶已經由一般客群向優質客群逐步發展,由個人消費群體拓展到小微企業、個體戶群體,為平臺的盈利提供增長點。

在夯實風控技術基礎之外,面對客群的年輕化、消費金融用戶群體代際下沉凸顯的趨勢,我們還將通過實際的探索和調研,去挖掘這部分人群在新時代下的個性消費需求,設計出符合他們需求的產品和服務。

對于網貸平臺未來在消費金融業務的發展趨勢和規劃,筆者認為可以從以下三方面進行探索。

首先,積極擁抱監管,夯實合規發展的基礎。網貸行業目前處在合規備案工作提速階段,平臺必須堅持合規開展消費金融業務,這是業務存續的前提。

其次,用戶群體、需求的持續探索和挖掘。針對用戶多樣性的需求開發更能滿足用戶需求的產品,持續提升用戶體驗,實現服務升級。網貸平臺在服務消費群體之外,拓展和開發面向中小企業主、個體工商戶的消費金融產品和服務,在帶動消費之余服務好生產、流通環節,從而更好地服務實體經濟,促進民營企業特別是小微企業的發展。

最后,持續加強內功修煉,通過技術驅動風控、運營等環節,提升服務效率,市場占有率才會越來越高。過去消費金融更多地強調場景,這使得一些從業機構采取人海戰術,大大增加了運營成本,抗風險能力受到影響。通過技術手段優化風控模型和風控系統,正在成為新的趨勢,從有場景的消費金融業務到純線上的消費金融業務,也是消費金融業務的升級與進步。筆者所在的平臺目前撮合的消費金融業務近年來發展迅速,盈利能力持續提升。經驗告訴我們,消費金融業務和其他金融業務一樣,從根本上講需要持續強化風控、嚴控逾期率、滿足企業自身的持續盈利能力。

隨著網貸行業的健康有序發展,網貸平臺發展消費金融業務的模式和優勢也將不斷凸顯。OK貸可以預見,隨著行業持續規范健康發展,網貸平臺未來將成為推動消費、服務實體經濟的重要參與者。

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