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一次性解決“月薪XX,如何理財”的萬能公式

2020-02-02 16:11 | 來源:未知

一次性解決“月薪XX,如何理財”的萬能公式

“月入4000,我該怎么理財?”

“北京,月入10000,如何理財?”

“月入15000,我該如何買基金?”

……

 

OK貸:一次性解決“月薪XX,如何理財”的萬能公式

 

 

大家想知道該買什么產品、該放進去多少錢,其實是想知道如何構建一個自己的資產配置。那OK貸就再來講一講這個資產配置的萬能公式。

這個萬能公式來自于前匯豐投資管理公司亞太區行政總裁Blair C. Pickerell。他提出了“三個錢袋子”的概念,分別是短期流動性、中長期投資和風險投機,非常適合小白入門階段來構建自己的資產配置,通俗簡單易操作。

這三個錢袋子,分別對應著三個心理賬戶:零錢賬戶+增值賬戶+投機賬戶

1零錢賬戶

這部分錢的用途是日常開銷和應急。

零錢賬戶主要投資的產品就是銀行活期存款和各種寶寶(貨幣基金),好處是流動性強,隨存隨取。比如之前我介紹過的且慢的貨幣三佳,就適合用來放零錢賬戶里的錢。

放多少錢合適呢?建議留出你1~3個月的生活費放在這個賬戶里。(1~3個月的生活費究竟是多少錢?想象一下你明天突然因為某種原因失業了,或者公司發不下工資了,在完全沒有職業收入的情況下這個賬戶里的錢要足夠你按照現在的開銷生活1~3個月。)

一些老派的課程或文章會建議你預留3~6個月,但在原始資本積累階段,我是不建議放這么多錢(每一塊錢都要用到刀刃上),何況現在什么年代了,螞蟻花唄、京東白條的額度也足夠支撐1個月了……

2增值賬戶

這部分錢的用途是讓自己的錢實現跑贏通貨膨脹(跑不贏的話,就相當于每年什么都不做,就已經虧錢了),并實現穩健增值。

最簡單靠譜的方案是構建指數組合并長期定投,比如我之前推薦過的且慢的長盈指數投資計劃、好規劃的微笑定投、理財魔方等(市面上幾乎所有智能投顧類產品都是可以拿來做增值帳戶)。

另外,這個部分也可以配固收類資產,如國債、企業債,還有一些較穩健的P2P。當然,從穩健的角度去選擇P2P平臺,要比之前我介紹的P2P選擇法更嚴謹一些,當然收益也就沒那么高,就是求穩嘛。

如果存到一筆錢,也可以考慮買房,前提是調研好房子的投資價值。房產的黃金十年已經過去了,翻倍炒房的機會就別想了,但作為最受國人歡迎的資金配置手段,買房作為增值賬戶還是值得考慮。(我今年覺得自己好像骨子里是偏向于房產型投資者?)

需要強調的是,增值賬戶的錢需要中長期投資,其實這個所謂的中長期投資往往要十年起步的,我知道這個對大家的要求太高了,那至少也要持有個三五年,才能看到顯著效果,不要剛買幾天就和P2P比收益,從投資風格到風險水平都不在一個水平線上。

3投機賬戶

這部分錢的用途就是為了短期套利。

投機可選擇的金融產品太多了,基金、股票、黃金、外匯、期貨、期權等等,以及大部分的P2P,這些金融產品的統一特征就是高風險、高收益(當然對應地就是也可能虧得很慘)、學習成本較高、對操作也有一定要求。如果你有興趣,OK貸建議可以琢磨其中一兩個品類去研究,關鍵在于放多少錢在這類資產上。

你的增值賬戶和投機賬戶應該以某個比例來分配你的剩余資金(就是除了零錢賬戶以外的所有錢),有一種非常簡單的算法在這里推薦給你,只需要知道兩個條件:

一是年齡。一個人的年齡越小,抗打擊的能力就越大;年齡越大,抗打擊的能力就越小。比如說,如果一個人在25歲的時候虧的身無分文,他還有至少50年的時間可以翻盤回本,簡直so easy;而如果一個人在75歲的時候虧的身無分文,他可能真的無法安度余生了……

二是個人風險承受能力。網上有很多風險承受能力的問卷,,一般都是5個等級,簡單來說就是你能接受虧損多少錢還能保持微笑(……)

那怎么去計算這個比例呢?

首先,用100減去你的實際年齡,得到一個數字,這個數字就是你投機賬戶的初始占比;

第二,根據你的風險承受能力,按下表調整你得出的數字,即調整投機賬戶的占比,就會得出你實際應該分配到投機賬戶的錢數。

4舉個栗子

怕你還沒算清楚,我們來舉個

某大廠產品經理今年30歲,從業5年,目前每個月房租5000,日常支出5000,一共10000元,另外還有存款22萬,風險偏好為低,只能接受不超過5%的投資虧損,最好不要虧損。

那么他應該如何配置自己的三個賬戶呢?

首先,留2萬放在貨幣基金,這是2個月的日常開銷;

其次,按照“100-年齡”的配置法,他的投機賬戶初始配置比例是70%,再加上風險偏好的調整系數,應當是 70%-10%=60%,即增值賬戶配置40%,投機賬戶配置60%。

所以,他剩余的20萬,可以拿出8萬元用于增值,剩余的12萬用于投機。

5投資自己

投資這件事,千萬別忘了最重要的:投資自己。

其實對一些還處在月收入3000、4000階段的小伙伴,真的沒必要話太多時間精力在研究P2P、研究基金上,處于職業上升期的你們,多學習、多提升自己,收入漲50%非常容易,比投資來錢快多了。

在理財上面,堅持記賬、開源節流、學習理財、投資、經濟學基礎知識,對你日后進行多品類的投資實踐非常有幫助。

拿我自己來說,現在也在不斷地學習補充知識,買書買課什么的就不多說了,今年還花了1萬左右的報名費參加某金融類的培訓和考試,還在計劃攢錢讀MBA。只有不斷地學習,才能提升自己對現象的認知水平和判斷能力,才能看到別人看不到的機會——這就是錢啊。

其實想要搭建一個自己的理財體系,OK貸認為除了構建資產配置以外,還需要樹立一個正確的金錢觀、找到財務目標、做好財務規劃、養成良好的財務習慣,大家可以看看我的#賺錢觀#系列其他的文章,找找感覺。

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